鄉村振興戰略背景下農村支付體系面臨的問題及建議！

 習近平總書記對實施鄉村振興戰略作出了重要指示, 黨中央、國務院也對日前印發的《鄉村振興戰略規劃 (2018-2022年) 》提出的各項重點任務進行了落實, 為金融部門支持鄉村振興提出了更高的要求。作為金融政策的執行部門, 人民銀行分支機構在加強與政府部門協調合作, 加大政策實施力度, 創新金融服務, 夯實農村金融基礎設施, 推進鄉村振興戰略實施中有著重要作用, 人民銀行應運用職能優勢, 組織協調金融機構抓住地方政府實施鄉村振興戰略有利契機, 著力解決農村支付體系發展滯后短板。

一、基本情況

李克強總理強調要科學實施鄉村振興戰略規劃, 繼續加大“三農”投入力度, 著力改善農村基礎設施和公共服務, 依托“互聯網+”促進農村一二三產業融合發展。推動鄉村振興戰略離不開金融支持, 而金融支持離不開支付體系建設。近年來, 我國農村地區支付體系建設取得了一定成效, 但那些位置偏僻、交通不便的地區, 依然面臨著互聯網支付基礎設施薄弱、面向農村服務金融機構數量少和農村金融綜合服務站服務職能不強等問題, 亟待解決。

二、存在問題

(一) 互聯網支付基礎設施薄弱, 影響互聯網金融服務走入鄉村。

互聯網金融作為傳統金融的有效補充, 在解決農村融資難的問題上已經逐步從幕后走向臺前, 以P2P網貸為代表的互聯網金融已經成為緩解“三農”領域資金供給短缺的重要出路。據網貸之家研究中心2月5日發布的數據顯示, 截至2018年1月底, P2P網貸行業“三農”業務累計總成交量為1138億元, 占P2P網貸行業累計成交量的1.77%;截至2018年1月底, P2P網貸行業涉及“三農”業務的正常運營平臺數量有112家, 占正常運營P2P網貸平臺的5.88%, 可見推廣互聯網金融是破解農村金融難題、支持鄉村振興戰略的有效途徑, 但基礎設施建設滯后制約著農村互聯網金融的發展。以黑河市為例, 根據《關于黑河市電信普遍服務工程建設項目的竣工公示》文件顯示由中國移動通信集團黑河分公司承建的涵蓋五個縣 (市) 232個行政村的電信普遍服務試點項目已于2017年9月完成全部建設, 所有行政村具備了12M以上寬帶接入條件, 這與黑河市區動輒百兆的光纖接入速度差距明顯。而且部分行政村不具備移動、聯通和電信4G網絡全覆蓋條件, 偏遠地區甚至連3G信號都無法覆蓋, 導致偏遠地區農村居民無法像城市居民一樣使用以微信、支付寶等掃碼支付為代表的互聯網支付工具, 嚴重影響了互聯網金融在農村地區發展。此外4G基站建設需要大量的資金投入, 而且資金投入多以電信企業自投為主。以黑河市為例, 6月27日黑河市工信委發布了《關于黑河市電信普遍服務試點申報方案 (行政村4G覆蓋) 的公示》, 文件顯示自2018年開始黑河市將在轄內57個行政村建設4G基站, 共需建設基站57個, 按照每個基站80萬元的資金測算, 共需投入資金4560余萬元, 資金需求量極大。

(二) 面向農村服務金融機構數量少, 同質化競爭嚴重。

由于我國長期的城鄉發展不均衡致使絕大部分的金融服務資源都投入到城市中, 農村金融市場由于投入回報率低、運營成本高導致金融機構數量較少。以黑河市為例, 截止到2018年7月1日, 黑河市共有銀行業金融機構網點344家, 在鄉鎮一級設有金融機構網點136家, 占比為39.5%, 主要以農村商業銀行、郵儲銀行和農業銀行為主, 村一級均無網點。這些金融機構網點在網絡建設、硬件設備、人員素質、服務質量和創新能力上和地市級銀行相比都有一定的差距, 提供的農村金融產品同質化嚴重, 均已抵押擔保貸款為主, 而且受上級審批、自身額度限制等原因, 放款量不能滿足農戶實際需求, 市場競爭與服務空白現象并存, 真正適合農村市場的金融服務產品開發不足, 缺乏現代化自助服務設施, 難以滿足農村地區支付結算的需求。

(三) 農村金融綜合服務站服務職能不強。

農村金融綜合服務站作為政府、銀行和農民間的橋梁, 應該起到服務“三農”的陣地作用。但在實際運行中存在著助農取款機利用率低, 業務量少的現象, 服務職能未能充分體現。以五大連池市為例, 截止2018年3月31日, 通過農村金融綜合服務站的現金匯款為0.9萬筆, 金額1303萬元, 轉賬匯款0.45萬筆, 金額661萬元, 代理繳費0.04萬筆, 金額12.35萬元, 各項數據遠未達到預期效果。此外服務站從業人員多為社會人員兼職, 業務操作技能有限, 容易造成操作失誤。而且多數服務站離公安派出所較遠, 監控安防措施不健全, 這些因素都限制了農村金融綜合服務站職能的發揮。

三、相關建議

(一) 給予鄉村互聯網基礎設施建設精準金融支持。

互聯網基礎設施建設需要大量資金投入, 回報周期長, 需要中央、地方財政和金融機構的有力支持。地方政府應將此項工作作為鄉村振興戰略的重要一環在財政上予以支持;各金融機構可以通過降低貸款利率, 延長貸款周期等方式給予精準信貸支持。

(二) 引入互聯網金融服務, 豐富農村支付體系。

在引導銀行業金融機構繼續加強鄉村營業網點建設的同時, 還要積極利用好互聯網金融平臺。通過引入互聯網金融公司面向農村研發的各類手機APP來拓寬農民融資渠道, 讓農民選擇適合自己的服務和還款方式。此外一些互聯網金融公司還會為貸款的農民提供專業的技術服務, 如為養雞專業戶研發的“養雞助手”, 為養豬專業戶研發的“豬盈利”, 還有一些為農民提供購買種子、化肥和其它生產資料信貸服務的APP, 所以豐富農村支付體系是滿足農民融資需求的有效途徑。

(三) 依靠政府力量, 拓寬農村金融綜合服務站服務職能。

鄉村振興戰略是一項線多面廣的民生工程, 在此項工作中, 應形成以政府為主導、多方參與的工作機制。在依靠金融機構建設農村金融綜合服務站的同時, 政府還要在安保、人員配備方面給予支持。通過招募或下派駐村服務志愿者來提高服務站工作水平, 將服務站打造成具備宣傳金融法規、提供全方位金融服務、推廣移動支付習慣的堅強戰斗堡壘。

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