錢(qián)從哪來(lái)？五大金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地實(shí)施需要“錢(qián)、地、人”三大要素的強(qiáng)力支撐。錢(qián)從哪來(lái)?綠維文旅認(rèn)為，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)，農(nóng)村市場(chǎng)條件的逐漸成熟，多方利好政策的持續(xù)加持，以及互聯(lián)網(wǎng)、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的強(qiáng)勢(shì)入侵下，農(nóng)村金融將進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)代。本文在總結(jié)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)踐，提出了農(nóng)村金融的五大創(chuàng)新發(fā)展模式，以期為未來(lái)的農(nóng)村金融創(chuàng)新提供借鑒。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難”“融資貴”的問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村發(fā)展的制約越來(lái)越明顯。尤其是在農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式單一、收入不穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化抵押物以及缺少征信體系的現(xiàn)實(shí)條件下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的謹(jǐn)慎態(tài)度不難理解。

(一)涉農(nóng)貸款余額總量：

每年增長(zhǎng)將近20%，但缺口仍然很大

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2016)》顯示，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計(jì)增長(zhǎng)361.7%，9年間平均年增速為18.8%。但這一規(guī)模仍然無(wú)法滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，40%以上有金融需求的農(nóng)戶仍難以獲得貸款，缺口很大。這一缺口的填補(bǔ)，需要的不僅僅是各金融機(jī)構(gòu)加大放款量，更重要的在于農(nóng)村金融制度的改革。

(二)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：

不斷完善，但仍是很多金融機(jī)構(gòu)不愿介入的心結(jié)

整體來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋密度不夠高，農(nóng)民的交易仍然以現(xiàn)金為主，銀行卡替代存折正在大力普及。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等各種創(chuàng)新型支付方式在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但使用對(duì)象主要集中在40歲以下人群，普及率并不高，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的居民基本難以享受服務(wù)。

征信體系缺失一直是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的最大掣肘。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄都是空白，信息不對(duì)稱(chēng)連帶農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿下沉農(nóng)村。此外，居民居住分散，信息收集困難，即使金融機(jī)構(gòu)愿意服務(wù)農(nóng)村金融這片藍(lán)海，也面臨著高昂的風(fēng)控成本。

近年我國(guó)農(nóng)村人口 信用建檔情況

信用體系的進(jìn)一步完善，是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。

(三)供給主體：

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，逐漸呈現(xiàn)出多元化格局

近兩年互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)大范圍布局，城市文化與農(nóng)村傳統(tǒng)思維不斷碰撞，以此為基礎(chǔ)突破傳統(tǒng)金融，興起了電商金融、農(nóng)村P2P、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融、公益理財(cái)助農(nóng)等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，成為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，有效帶動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)村金融主要供給體系

(四)國(guó)家政策支持：

大力支持，重點(diǎn)在于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)及社會(huì)資本的盤(pán)活

農(nóng)業(yè)金融是一個(gè)對(duì)國(guó)家政策依賴(lài)度較高的領(lǐng)域，最近幾年國(guó)家在政策方面給予了鄉(xiāng)村金融很大的支持。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

信貸擔(dān)保體系的建設(shè)

2015年財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)研究制定了《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》。2017年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于做好全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》，進(jìn)一步明確了財(cái)政支持政策。

信用體系的建設(shè)

2015年中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見(jiàn)》，提出要搭建以“數(shù)據(jù)庫(kù)+網(wǎng)絡(luò)”為核心的信用信息服務(wù)平臺(tái)。

普惠金融的發(fā)展

2015年年底國(guó)務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，以“銀行機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司”為主體，為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等提供價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

社會(huì)資本的盤(pán)活

2016年11月，國(guó)家發(fā)改委印發(fā)的《全國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出加快建設(shè)健全農(nóng)村金融體系等三項(xiàng)具體措施。

2017年，財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域政府和社會(huì)資本合作的實(shí)施意見(jiàn)》，重點(diǎn)引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本參與農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、田園綜合體、農(nóng)產(chǎn)品物流與交易平臺(tái)、“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)六大領(lǐng)域。2016年中央1號(hào)文件、2017年中央1號(hào)文件均提出引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施下，

農(nóng)村金融需要多元化的創(chuàng)新模式

雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略剛剛提出，但是從現(xiàn)在鄉(xiāng)村發(fā)展呈現(xiàn)出來(lái)的新特征，已經(jīng)可以窺見(jiàn)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)：

鄉(xiāng)村的原有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)大變革，種養(yǎng)殖、旅游經(jīng)營(yíng)、文化經(jīng)營(yíng)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)產(chǎn)品加工制造、物流倉(cāng)儲(chǔ)開(kāi)展等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，隨著農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的打通，將產(chǎn)生越來(lái)越多的資金需求

農(nóng)業(yè)將實(shí)現(xiàn)適度規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，需要大中型農(nóng)機(jī)、規(guī)模化生產(chǎn)原料、智慧化農(nóng)業(yè)管理系統(tǒng)的購(gòu)買(mǎi)與搭建

隨著農(nóng)民的不斷增收，他們對(duì)金融的需求也將逐漸從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)的升值

承包地、宅基地的三權(quán)分置，使得農(nóng)村缺乏標(biāo)準(zhǔn)化抵押物的難題迎刃而解

農(nóng)村金融一直都是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的重要支撐，未來(lái)將發(fā)揮更大的經(jīng)合作共贏、財(cái)政金融協(xié)同支持的良好局面。

三、我國(guó)農(nóng)村金融的五大創(chuàng)新發(fā)展模式

(一)銀行貸款模式

在“三農(nóng)”政策不斷利好，尤其是國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村擔(dān)保體系、信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境不斷完善，以及土地確權(quán)等的推動(dòng)下，制約銀行貸款的一些因素將逐漸弱化，銀行貸款將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一種重要方式。

1.“銀行+政府+擔(dān)保機(jī)構(gòu)”模式

即銀行與政府、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和利益分享機(jī)制，在擔(dān)保公司對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保的基礎(chǔ)上，銀行發(fā)放貸款，從而降低銀行農(nóng)業(yè)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

2.“銀行+政府+保險(xiǎn)”模式

即銀行與政府、保險(xiǎn)公司合作，銀行發(fā)放貸款，保險(xiǎn)公司對(duì)借款主體的到期履約還款能力提供擔(dān)保，并承擔(dān)貸款約定賠償責(zé)任(如由保險(xiǎn)公司優(yōu)先為借款人償還差額部分)，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、貼息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持。

3.“銀行+政府”模式

即銀行與政府合作，由政府財(cái)政提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，銀行按比例放大貸款規(guī)模，為貸款主體提供貸款服務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)到期無(wú)法履約還款情況時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中予以補(bǔ)償。

4.“銀行+企業(yè)”模式

即銀行與龍頭企業(yè)合作，以龍頭企業(yè)為核心，為其上下游各環(huán)節(jié)的主體(比如上游的農(nóng)戶、下游的經(jīng)銷(xiāo)商等)提供金融服務(wù)，利用產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)控制風(fēng)險(xiǎn)。

5.兩權(quán)抵押模式

即以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)(一般要求農(nóng)民住房所有權(quán)、所占宅基地使用權(quán)同時(shí)抵押)作為抵押，由銀行向土地經(jīng)營(yíng)權(quán)所有人和房屋所有人發(fā)放貸款。

(二)小額信貸模式

小額信貸是一種額度小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、使用靈活的貸款模式，主要面向低收入群體和微型企業(yè)服務(wù)，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一種重要補(bǔ)充。這一模式的優(yōu)勢(shì)在于：一是簡(jiǎn)單易操作，不需要抵押物，主要靠信用或擔(dān)保;二是適用于一直被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的普通農(nóng)戶，是普惠金融的一種重要模式。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式1.電商平臺(tái)支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：

電商平臺(tái)+農(nóng)村金融

電商平臺(tái)支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

這一模式的主要優(yōu)勢(shì)在于：

第一，借助于電商平臺(tái)的大規(guī)模客流量，擺脫了傳統(tǒng)操作方式下的線下人員推廣模式，獲客成本較低;

第二，運(yùn)用電商平臺(tái)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的信用、償付能力等有一定的了解，為信用風(fēng)控提供了基礎(chǔ);

第三，主要依托信用進(jìn)行貸款，無(wú)需抵押物，能快速解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民貸款難的問(wèn)題;

第四，在電商平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)了資金在產(chǎn)業(yè)鏈上的閉環(huán)循環(huán)。但這一模式使用并不靈活，僅限購(gòu)買(mǎi)電商平臺(tái)上的農(nóng)資。

2.農(nóng)業(yè)服務(wù)商支持下的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ剑?/p>

大型農(nóng)業(yè)服務(wù)商+農(nóng)村金融

農(nóng)業(yè)服務(wù)商支持下的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ?/p>

這一模式的主要優(yōu)勢(shì)在于：

第一，具有更加精準(zhǔn)的養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷(xiāo)商大數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)很大;

第二，擁有長(zhǎng)期合作的小微企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，獲客穩(wěn)定且成本較小;

第三，無(wú)需抵押，依托自身構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈即可展開(kāi)，操作方便。

但這一模式的局限性在于范圍較小，只能依托本身業(yè)務(wù)開(kāi)展，比如對(duì)于以飼料產(chǎn)品生產(chǎn)銷(xiāo)售和農(nóng)作物種子培育推廣為主營(yíng)業(yè)務(wù)的大北農(nóng)來(lái)說(shuō)，對(duì)于有些農(nóng)戶的大型農(nóng)機(jī)設(shè)備融資無(wú)法滿足。

3.純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式：

信用貸款+P2P網(wǎng)貸

純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式

這一模式的主要優(yōu)勢(shì)在于靈活、方便、覆蓋范圍廣、可線上操作、無(wú)需抵押物，但貸款額度受信用等級(jí)的限制。另外，這一模式的運(yùn)營(yíng)受兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)制約：一是較低成本資金的獲取;二是運(yùn)營(yíng)方的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。對(duì)于純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，面對(duì)缺乏征信系統(tǒng)的農(nóng)村區(qū)域，沒(méi)有積累了大量數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)與產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)的支撐，風(fēng)控成本非常高。

(四)融資租賃模式

融資租賃模式

利息部分一般國(guó)家會(huì)給予財(cái)政補(bǔ)助。對(duì)于價(jià)格高昂的農(nóng)機(jī)來(lái)說(shuō)，農(nóng)民由“全款購(gòu)買(mǎi)”變?yōu)?ldquo;先租后買(mǎi)”，將大幅度減輕資金壓力。

(五)眾籌模式

眾籌是指缺少資金的企業(yè)或是個(gè)人，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)布籌款項(xiàng)目，通過(guò)有意向人士對(duì)股權(quán)、產(chǎn)品或是使用權(quán)等的購(gòu)買(mǎi)，完成資金募集。2017年“開(kāi)始吧”上推出的“袁米眾籌”項(xiàng)目廣受關(guān)注，上線僅5分鐘就認(rèn)籌375萬(wàn)元。有媒體表示，農(nóng)業(yè)類(lèi)眾籌將領(lǐng)銜今后幾年的眾籌行業(yè)。

這一模式的創(chuàng)新點(diǎn)在于，不僅僅解決了資金問(wèn)題，還解決了農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售的“通路”問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城。同時(shí)也可將城市投資人在技術(shù)、理念、需求等方面的優(yōu)勢(shì)有效融入到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)中。

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